陈 晖 本报全媒体记者 黎 军

　　金融活，经济活。

　　为促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，2015年，我国印发首个国家级普惠金融战略规划，旨在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。

　　2020年8月31日，经国务院同意，中国人民银行等七部委联合发文，赣州市成为全国第三批普惠金融改革试验区，试验期三年。

　　两年来，赣州市先行先试，优化金融资源配置，健全普惠金融体系，助力全市经济高质量发展。截至今年10月末，赣州市普惠小微贷款余额比改革前增长49.33%，普惠型小微贷款平均利率5.18%，较改革前下降185个基点，改革的“试验”成果在实践中不断接受检验。

　　“面扩”“量增”：信用建设另辟蹊径

　　“‘产业扶贫信贷通’给我提供了发展养殖的第一笔资金。”两年前，赣州市南康区龙回镇石滩村村民廖忠远还是一名建档立卡贫困户，全家靠他一人打零工过活。

　　在一次银行上门走访中，廖忠远得知“产业扶贫信贷通”，了解到不需要抵押，没有以往繁琐的程序，只要是没有违约记录和不良习惯、确有实际项目的农户都可以提出申请，贫困户还能享受政府贴息。

　　于是，抱着试一试的想法，廖忠远成功申请到3万元贷款。拿着这笔钱，他承包了家门前的两亩池塘，养殖草鱼、鲢鱼及其他鱼种，每年由此获得近1.5万元利润。尝到甜头后，2022年，他又通过“农业产业振兴信贷通”贷款5万元，扩大养殖规模。目前，他的7亩池塘每年能获3万余元利润，一家人的生活水平由此得到明显改善。

　　“面扩”，是普惠金融改革试验区首要解决的问题。廖忠远的金融体验正是这一“面扩”的真实写照。

　　“普惠金融是以人民为中心的金融发展思想在金融领域的具体体现，提高经济实力较弱群体获得金融服务的便利性和可得性，是关键性的第一步。”人民银行赣州中心支行副行长龙建平如是解读。

　　“数字普惠”和“政府增信”作为推进普惠金改试验区建设的两大重点。今年以来，人民银行赣州市中心支行采取“整村授信+整村担保”模式，创新推出“乡村振兴贷”，着力推动辖内农户等普惠型市场主体授信全覆盖，解决农户在致富路上的融资难题。

　　“整村授信”一小步，解决农民“贷款难”一大步。“整村授信”将贷款调查及授信签约环节前移，省去了贷款客户等待审批、放款的时间，全面提高辖区农户授信覆盖面、签约率、用信率。

　　随着普惠金融覆盖面的不断扩大，赣州市强化金融供给，推动普惠金融“量增”。自试验区建设以来，普惠小微贷款余额由2020年8月末的930.98亿元提升至2022年10月末的1390.23亿元。

　　43岁的田志刚在上犹县经营着一家水果采摘园。今年5月，田志刚扩大种植规模，从隔壁乡流转了40亩土地，用于千禧果和水果黄瓜的种植。为缓解资金流转压力，他通过“农业产业振兴信贷通”申请了10万元信用贷款。“贷款金额高、利息低，三四天款项就到了账，对我们农业发展的扶持力度很大。”田志刚说，贷款到账后只需在手机上即可操作使用，还贷也不需要去银行，非常方便。

　　普惠金融改革的实施，为巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，提供了强有力的金融支撑。截至今年9月，赣州市通过“农业产业振兴信贷通”撬动发放贷款94.01亿元，惠及脱贫户、一般农户及新型经营市场主体等64429户，有效保障“三农”和小微企业融资发展。

　　“价降”：助力小微企业稳住资金链

　　近年来，小微企业面临的“融资贵”问题，成为制约企业发展的一大难点。助力小微企业摆脱资金困难，不仅要扩大普惠金融覆盖面，更要降低综合融资成本，让小微企业稳住资金链。

　　“凭订单就可以申请贷款，在以前我可是想都不敢想，这次竟然办成了。”赣州好朋友科技有限公司董事长何鹏宇说，今年2月，公司通过当地一家银行“订单贷”产品成功获得2亿元贷款授信。“贷款金额大、贷款审批程序简单，让我们在企业发展上更有底气。”

　　为切实满足新兴产业企业多样化融资需求，破解中小企业“融资贵”问题，赣州市大胆探索实践，创新金融产品和服务模式。截至今年9月，通过“财园信贷通”“小微信贷通”“农业产业振兴信贷通”等各类政府增信产品，撬动发放贷款1276.86亿元，惠及市场主体14.13万户次；创业担保贷款发放量、扶持就业人数、还款率等多年保持全国、全省前列；2021年共获国家下拨小微企业融资担保降费奖补资金3581万元，总量位居全省第一。

　　为进一步推动成本下沉，努力实现“价降”的目标，赣州市充分发挥央行低成本资金激励作用，持续推进LPR改革，促进社会融资合理定价，稳步降低普惠贷款利率成本。前三季度，赣州市普惠小微贷款加权平均利率为5.18%，同比下降78个基点，比全省平均降幅多20个基点；全市17家政府性融资担保公司，为小微、“三农”企业降低成本3810.22万元，累计为企业减免担保费3.9亿元。

　　“质优”：整合资源完善多元组织体系

　　乡村是金融服务最薄弱的地区，如何提高农村金融的可得性和群众满意度，打通金融服务“最后一公里”，成为赣州普惠金改的重要内容。

　　8月23日，一场银企对接会在南康区普惠金融服务中心路演厅举行，十余家企业与银行面对面沟通，寻求贷款难的解决之道。今年6月以来，该中心已组织培训会、座谈会、政策交流会、银企对接会等43场活动，开展金融直播20场，249户小微企业通过中心信息平台申办贷款业务，获批授信9500万元。

　　为进一步破除银企信息壁垒，着力解决小微企业、个体工商户、新市民等群体贷款难问题，赣州银保监分局联合南康区政府在全省率先打造“一站式”县域普惠金融服务中心，承载“政策宣传、信贷撮合、信贷增信、信用服务、咨询培训”五大功能，通过创新“线上+线下”信贷业务撮合模式，提升信贷业务集中办理效率，让企业实实在在获得利息低、期限长、免担保的贷款，也为银行推介自己的金融产品搭建平台。目前，赣州市已建成9个普惠金融服务中心，累计接受业务咨询7000余人次，发放贷款48亿元，惠及2435户，为金融机构下沉服务提供基础支撑。普惠金融服务中心的做法正在全省复制推广。

　　今年10月，赣州市首批13个普惠金融社区服务站正式启动，目前已建成1178个农村普惠金融服务站，3229个助农取款服务点功能拓展。自试验区建设以来，赣州市积极推动金融机构服务下沉，新增银行保险机构网点217个，平均每个乡镇6.39个，实现乡乡有机构、村村有站点，金融服务乡村全覆盖。

　　试验区创建以来，赣州市大力推进“映山红行动”，进一步整合各类资源，新增境内外上市企业8家，总数达19家，南康区、于都县等地更是实现了上市公司“零的突破”。2022年前三季度新增直接融资734.01亿元，创历史新高。

　　做好普惠金融，是地方法人银行稳健运行发展的必要途径和长远的战略方向。为完善地方法人银行治理，将法人金融机构做大做强，赣州市率先出台《地方法人银行加强党的领导与公司治理深度融合试点方案》，推动22家法人金融机构加强党的领导与公司治理融合，建立组织机构健全、职责边界清晰的风险治理架构和合规管理体系，增强地方法人银行机构服务实体经济能力水平。

　　今年4月，赣州市普惠金融改革试验区建设顺利通过中期评估，交出了一份“期中考试”合格答卷。但普惠金融改革只有进行时，没有完成时。当前，赣州市在普惠金融基础设施建设、推动数字普惠金融发展、创新普惠金融产品等方面还需不断完善，针对小微企业开展的应收账款池质押业务仍需持续发力，供应链金融尚待拓展和优化。

　　目前，赣州普惠金改三年试验期剩下不足一年时间，能否实现从“试验区”到“示范区”的飞跃升级，我们拭目以待。