数字金融服务乡村振兴步入快车道

　　桂荷发：为促进乡村振兴国家战略实施，发挥金融在支持乡村振兴中的作用，中央有关部门先后出台了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》等，推动建立多层次的现代农村金融体系，实现城乡金融资源配置合理有序和城乡金融服务均等化。鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，鼓励农村数字金融创新。2021年4月，人民银行会同国家有关部委，在江西等九省市启动金融科技赋能乡村振兴示范工程，探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，全面提升农业产业现代化水平、农村金融承载能力和农民金融服务可得性，数字金融服务乡村振兴步入快车道。

　　农村金融服务供给不足制约农业产业发展。在数字金融技术飞速发展的今天，人们看到了破解农村金融服务难题的希望。数字金融技术可大幅降低获客成本、扩大客户规模，为客户提供无时不在、无处不在的金融服务。数字技术正在深刻地改变信用评级、资产定价和风险管理三大金融核心技术，使得以小微企业、“三农”、困难群体为主要服务对象的普惠金融能够真正落地。乡村振兴战略的实施与数字金融技术的快速演进，为数字金融服务乡村振兴提供了历史性机遇。

　　农业供应链金融以农业龙头企业为核心，贯穿农产品生产、深加工、分销以及最终到达消费者的整个产业链过程。农业供应链金融能够解决中小微企业和农户融资难问题的关键在于将信用水平高、企业实力强的龙头企业的信用扩展至整个供应链，从而为中小微企业和农户增信。数字技术有助于实现信息的实时、透明、可追溯，有助于提高融资效率，管控信贷风险。

　　创新普惠金融数据应用

　　邱 浩：近年来，数字普惠金融得到快速发展，通过大数据征信打破银企信息不对称瓶颈，已成为缓解小微企业融资难的重要途径。省政府与蚂蚁集团签署战略合作协议后，我们鼓励有条件的市县与网商银行合作，试点推进县域普惠金融项目，旨在通过大数据、云计算等新技术，提高金融服务的可得性、便利度和覆盖面。这项工作有效填补了我省农村金融空白，对地方法人银行机构加快数字化转型也起到有益的激励作用。

　　在省政务数据共享协调小组高位推动下，我们联合人行南昌中心支行以“赣金普惠”平台为载体，积极推动涉企政务数据共享应用，实现“让数据跑路、让信息证实、让信用说话”。数据共享方面，主要是用好三个机制。一是政务数据订阅机制。通过全省统一的数据共享交换平台，订阅税务、电力、公积金等政务数据1636项，共享数据量达2亿条，订阅量为全省各类平台第一位。二是数据共享考核机制。将政务数据共享列为营商环境考核“获得信贷”指标的重要内容，推动11个设区市高效安全向“赣金普惠”平台共享数据1066项。三是数据采集市场机制。培育省内唯一持牌企业征信机构，依法采集国内权威数据运营商各类涉企数据256项，接入全省183万户活跃企业13.2亿笔收支流水数据。数据治理方面，主要是落地三类服务。一是服务“三农”和小微企业发展。比如，我们与网商银行共同推进的涉农数据共享，就是为了缓解对农业企业信息采集难、风险评估难等问题。二是服务政府部门精准施策管理。与省委宣传部、省财政厅、省人社厅等单位合作，推出文企贷、农保贷、创业担保贷等政策性金融产品，助推“有效市场+有为政府”组合发力。三是服务金融机构合规高效展业。目前已经与多家金融机构合作，针对各家机构的差异化需求研发征信产品，帮助金融机构降低尽调成本、提升审核效率、控制金融风险。数据应用方面，主要是形成三个特色。一是创新推出应收账款资产池质押融资模式，帮助178户企业解决融资需求42.7亿元。这种模式除了动态授信、随借随还的优势外，主要缓解了传统应收账款确权难、回款账户锁定难、贷款期限不匹配等问题。二是企业收支流水数据在平台的应用方面形成特色。全省16家试点金融机构通过应用企业收支流水数据支持发放企业贷款534.64亿元。三是成功取得国家区块链创新应用试点资格，推出“区域股权+征信”应用场景，通过金融联盟链输出征信服务，保障数据的安全。

　　数字金融的生动实践

　　曾文浩：近年来，寻乌县积极探索数字金融助力乡村振兴，大力发展以蜜橘、脐橙为主的果业特色产业。2021年，全年整合1亿元资金用于柑橘产业高质量发展，恢复柑橘种植1.5万亩，在县域南北片区分别建设深寻农产品加工产业园和云上橙·中国（寻乌）柑橘科技园，以及5个以上蜜橘示范基地、15个以上柑橘标准果园，将寻乌打造成为赣闽粤边际农产品加工交易集散中心。

　　寻乌全县目前共有10家银行机构，各银行金融机构都有立足寻乌县柑橘特色产业的数字信贷业务，推出了“赣南脐橙贷”等品类丰富的数字贷款产品。中华保险寻乌支公司创新开展柑橘价格指数保险，主要通过以村为单位进行投保，大大节省了人力物力。寻乌村镇银行积极邀请目标客户参加大讲堂相关活动，持续为脐橙客户服务增值、技术赋能。

　　与此同时，寻乌县引入互联网银行大力推动数字金融发展。一是引入“大山雀”等数字金融技术，拓宽农村产业金融服务能力。与网商银行签署了“县域普惠金融”合作项目，借助多年来积累的“大数据+互联网”技术，试点推广为农民提供免担保、无抵押、无人工干预的数字化信用贷款。二是出台配套政策，深化普惠金融发展。出台《寻乌县数字经济发展三年行动计划（2020—2022年）》《寻乌县推动普惠金融改革试验区建设实施方案》，打造“智慧寻乌”数字化普惠金融服务平台、开发线上金融产品、加强支付环境和五大信用体系建设、支持平台经济发展等。三是联合工信、农业农村、商务等部门分口常态化开展产融对接会，扩大普惠金融覆盖面。通过“百福个商e贷”“惠农e贷”“扫码贷”等一系列线上金融产品，使寻乌县数字普惠金融的服务能力不断提升。四是完善数字金融基础设施建设，线上搭建“智慧寻乌”数字平台，线下建设普惠金融中心和数字普惠金融服务站，打造立体式普惠金融宣传窗口，打通数字普惠金融“最后一公里”。进一步推进“智慧寻乌”数字化金融平台建设，在行政服务大厅建成具备政策宣传、信贷撮合、融资增信、信用服务、咨询培训五大功能的普惠金融服务中心。截至目前，全县已设立普惠金融服务站173个，实现了行政村全覆盖，能够为全县173个行政村90%的农户提供足不出村、方便快捷的银行账户查询、转账、小额取现、自助循环贷款等一站式数字金融服务。

　　数字普惠金融让“日日红”百果飘香

　　陈皆治：记得赣南早年暴发黄龙病，脐橙树一旦感染，就如同染上“癌症”，果实产量骤减，品质变差，只能砍掉。那几年，大片大片的脐橙树都被砍了，我们家的果园也难逃厄运。为了防范“一果独大”风险，寻乌推出了一系列扶持措施，倡议建柑橘种植大棚、安装防虫网，同时鼓励种植鹰嘴桃、百香果、猕猴桃等经济作物新品种。

　　一开始寻乌没什么人种百香果，不会种也不敢种，种了又怕产品卖不出去,大家都怕投入下去打水漂。我当时抱着试试看的心态，买了300棵果苗种下去，出人意料地获得5万元纯利润。第二年，我就开始标准化种植百香果。

　　乡亲们看到我种百香果挣到了钱，纷纷打消疑虑，想跟我一起干。在当地政府支持下，我成立了日日红百香果种植合作社。 资金问题是遇到的第一个难关。水果种植业投资周期长，买苗、施肥、防护、采摘，每个环节都得花钱。前几年脐橙树被砍，乡亲们手里都缺钱，想扩大种植规模，买苗都成问题。后来，多亏有了网商银行授信，我拥有15万元的信贷额度，作为产业带头人，我还获得了免息贷款。网商银行在了解寻乌农户的普遍情况后，有针对性地推出了“寻乌助农”免息贷款活动，符合条件的乡亲们只要在手机上操作，几分钟就能申请到一笔贷款，方便快捷地解决资金问题。

　　这几年，在数字金融的持续助力下， “日日红”已经成为寻乌最大的百香果产业基地。我正和留车村村委一起，建造百香果生产加工厂，打造集百香果育苗、种植、深加工、销售环节为一体的标准化产业链，让富民产业进一步升级。