□ 胡援成

　　由人民出版社2022年12月出版的《大数据背景下农户网络借贷的信任机制构建研究》一书，是南昌大学经济管理学院陈熹博士的又一本学术专著。十余年前，陈熹曾在江西财经大学攻读博士研究生，在调入南昌大学前曾从事小额信贷管理和服务工作多年。作为她攻读博士期间的任课老师，笔者很高兴看到她在学术道路上一步一步茁壮成长。

　　该书属于农村金融领域，颇具匠心，不仅较大地丰富了近年来农户网络借贷研究成果，还为促进农村互联网金融发展、解决农户借贷难问题提供了有益的理论参考。

　　该书研究问题具有前沿性。学术研究需要勇于探索未知，敢于涉足无人区。该书很好地秉承了这一理念，选择了农户网络借贷的信任机制构建这一新课题作为研究对象。一般情况下，农户融资主要通过正规银行贷款融资与民间融资两种渠道，抵押担保物缺失、信息获取成本高等问题往往又从制度上将农户排斥在银行等金融机构门外，于是，许多农户不得不采用民间融资方式解决融资需求。在民间融资渠道中，网络借贷为破解农村低收入群体融资难困境提供了新的可行性解决方案。网络借贷极大地降低了农户融资的交易成本，大大拓展了农村金融服务的广度和深度。然而，这种“去担保化”的网络借贷模式存在信用难题。作者敏锐地把握住了关键问题，即大数据背景下如何构建有效的信任机制以整合线上社会资本并转化线下社会资本，围绕这一问题展开研究，目的在于提升农户网络借贷效率和防范风险。

　　该书分析问题较深刻。真实问题往往能够引领学术研究走向新的高度，但问题分析以何种角度、能达何种深度，取决于对问题的认知和探究程度。作者脚踏实地对农户金融资产情况、农户借贷情况、互联网使用习惯以及互联网社交关系等五个方面进行了充分调查，尽可能详尽地了解把控农户网络借贷的基本情况及相关信息。调查对象包括来自江西、浙江和广西三省的农户以及其他省份的少量农户。在此基础上，深入剖析和阐述了农户网络借贷的主要信任机制以及诸多由此潜藏的信任危机问题，包括由农户项目投资人风险、资金需求方有关农业投资项目所带来的风险、网络贷款的资金安全风险等所引致的投资者信任危机问题，不合法集资、项目欺诈、资金流的信任危机问题等。

　　该书对于解决问题具有创新性。发现问题、分析问题的目的是科学合理地解决问题，其基本要素都脱不开求真、务实加创新性思维。作者用田野调查方法、比较分析法、网络调查方法、博弈模型分析法和模糊综合评价法等多种方法综合研判，系统分析了大数据背景下农户网络借贷信任机制的构建过程，建立了农户网络借贷的信任机制模型，设计了大数据背景下农户网络借贷的信用评级指标，并对调查问卷中的农户数据进行了信用评级。在此基础上，提出了深入加强农村地区互联网基础设施建设、努力完善农村地区信用体系建设、加强网络借贷平台信息披露监管、引导网络借贷平台自身风险管控、在农村地区宣传普及网络借贷等切实可行的实施保障建议。这些合理化建议为我国完善农村信用体系、完备农村信贷融资政策提供了较新的工作思路。

　　该书体现出作者敏锐的学术嗅觉，也体现了作者不懈的学术追求。该书不只为学界同行提供了借鉴，对专业学生的知识学习有指导意义，对政府部门深入推进农业供给侧结构性改革也具有重要的实践意义。