侯艺松

　　2022年11月，人社部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海等36个城市（地区）先行落地。据媒体报道，自今年12月15日起，个人养老金制度在全国全面实施。这一制度的推广，不仅关系到每个人的切身利益，也是我国养老保险体系发展的重要一步。

　　个人养老金是百姓在税收优惠支持下，给自己存的一笔养老钱。据统计，在试行的两年里，个人养老金开户人数已超过7000万，这显示出人们对增加未来养老储备具有较强意愿，以及对高质量晚年生活的普遍期待。在当前人口老龄化不断加深的大背景下，个人养老金制度扩容正当其时，其不仅是构建多层次、多支柱养老保险体系和规范发展第三支柱养老保险要求的具体举措，更有助于推动人民群众从“老有所养”转向“老有颐养”。

　　尽管个人养老金制度取得了一定的成效，但也存在一些不足。据报道，在过去的两年里，不少试行地区存在“开户热、缴存冷”的情况，同时，产品数量多且同质化严重、市场认知不足等问题也一直存在。

　　因此，个人养老金制度要走向全面实施，并非只是简单地扩容，还有许多方面有待进一步优化。例如金融机构应围绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化产品体系，提供特色化且高品质综合服务。政府应将个人养老金制度放在多层次养老保险体系中统筹把握和设计，通过合理界定国家、单位、个人和社会的养老责任，形成三个支柱差异化的功能和定位，有利于促进三个支柱更好地可持续发展。我们相信随着制度的不断完善和优化，个人养老金制度将为更多人的老年生活提供坚实保障。